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| 国寿老牌寿险月底退市 重疾险将陆续更新换代 |
国寿老牌寿险月底退市 重疾险将陆续更新换代
2008年08月21日08:36 来源： 我有话说 查看评论(2) 好文我顶(3) 中国人寿的老牌寿险产品——康宁终身和康宁定期将于本月31日正式退出市场。这两个从1999年开始面市的产品是国内最大寿险公司销售最好的产品之一，它的退市意味着新重疾险条款下，旧款重疾险即将陆续更新换代。
保监会2006年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，条款对重大疾病的种类以及保障范围、重疾定义都做了明确要求。但由于产品替代需要一个长期过程，因此，市面上各公司新旧两款产品都有出售，“两康”产品曾一度被传停售但都没有正式停售。国寿北分个人销售部负责人刘小伟告诉记者，康终和康定是中国人寿1999年修订推出的产品，当时是按长期寿险产品向保监会申报的，具有寿险的特点。但由于这两款产品涉及了重大疾病保险责任，为了让重大疾病保险的病种和疾病解释的内容与新规定一致，中国人寿还是决定本月底停售销售了近10年的康终、康定，更换新重疾险规范下的新版产品。
对于新旧两款产品用户的利益问题，有关负责人表示，新旧产品会有一些对疾病核赔认定方面的不同，新款产品中扩大的保障范围，老客户也可以同时享受，没有任何利益损失。但对于旧款的对于疾病认定的判断，新款产品修订将不再依照老款执行。
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| 想要孩子的年轻夫妻 如何规划全面保障 |
想要孩子的年轻夫妻 如何规划全面保障
2008年08月20日12:46 来源： 我有话说 查看评论(1) 好文我顶(0) 第1页: 第2页: 第3页:
08年，小刘和小陈准备生一个小宝宝，小刘还有些许的担心，工作压力大，家庭负担也越来越重，如何做好理财规划，有了小孩后，如何让自己的生活水平稳步上升？
小刘今年30岁，去年年初结婚，并与妻子小陈买下了属于自己的“蜗居”。
小刘每个月的收入8000元，小陈每月工资4000元，两人都有基本的社会保障，目前每月房贷5000元，虽然压力不大，但每个月富余也很少，小刘想法设法投资，但由于资本市场低迷，非但没有收益，还亏了数万元。今年，小刘和小陈准备生一个小宝宝，小刘还有些许的担心，工作压力大，家庭负担也越来越重，如何做好理财规划，有了小孩后，如何让自己的生活水平稳步上升？
投资理财固然重要，但作为家庭收入的主要来源，家庭财务安全问题更是不容忽视。特别是像小刘、小陈，身兼供房和抚养孩子两大负担，保险保障更是不容缺失。目前，不少供房族往往挖空心思赚外快，炒股票，却往往忘记了自己。但是，要知道，车子没有可以去办张公交IC卡，漂亮的衣服没有可以穿得素净点，如果身体出故障，不但收入没有，还需要一笔医疗费，另外孩子、房子怎么办？
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平安半年抛售4成权益类资产 受累天灾 中国财险亏损近3亿 中国人寿投连逆涨之谜 保险业悠长假期来临？ 保险资金二季度减仓“急刹车” 保监会公开辟谣 险企悄悄减持A股 虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。
首先，如果夫妻两人共同还贷，最好双方都要购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时给对方带来沉重的还贷压力。两人的定期险保额应为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少10年。理财专家指出，商业养老金甚至失业保险都可作为保障备选来考虑。对于一个需要养家糊口的普通男人来讲，自己就是生产力的全部。为了家庭，更需给自己做好全面保障。
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| 重疾险费率怎样更合算 |
重疾险费率怎样更合算
2008年08月14日13:36 来源： 我有话说 查看评论(0) 好文我顶(0) 单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。每家公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准，理论上都是没有问题的。
主险为重疾险的产品，可以分为终身型和定期型。以人保健康为例，30岁男性20年缴费每1万元保额，如果买定期险，就是保障20年期或30年期，仅需要每年缴费55元；而购买终身险，即保障到终身，每年需要缴费348元。通常年龄越高，保费越贵，如果定期到期要想续保，可能保费就远远高于 348元了，而且理论上，超过60周岁，保险公司是不予投保的。从这个角度看，终身险虽然贵，但是对未来更加实惠。
重疾作为附加险产品，虽然也存在终身型和定期型的问题，但由于是附加险，相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系，每万元保额，保费少则几十元，多则几百元。投保时如果考虑得当，可在一定时间退保，既保障了健康，又获得了收益。例如，中德安联的“福星高照”组合产品，如果在75岁时还没有发生大病，以后再生这些大病的概率就很低了，此时退保，重疾险部分保费可退回，同时主险部分保单现金价值最大，这部分钱可以作为养老。
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| 月收入2万家庭的保险规划 应侧重中长期理财 |
月收入2万家庭的保险规划 应侧重中长期理财
2008年08月15日10:36 来源： 我有话说 查看评论(0) 好文我顶(0) 第1页: 第2页:
案例：王先生是一家外企职员，29岁，月收入（税后）16000元；妻子28岁，是事业单位人员，月收入3000元；小孩２岁；双方父母均有退休金，不用过多负担。目前，王先生夫妻都有社保，并且王先生还购买了一份意外险，另外，其妻有重大疾病保险，小孩也买了一份寿险，全年共缴保费3300元。
王先生的理财目标是：首先要准备小孩将来的读书费用，其次是年内买一辆10万元的汽车，再次是计划在３年内储备一笔20万元的启动资金，用于加盟经营一家连锁便利店。最后是建立为今后退休准备的长期投资组合。
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3口之家刚刚建立，夫妻两人拥有一定的保障，但明显保额不足，保障不够全面。另外，小孩是不需要优先考虑寿险保障的，要考虑孩子成长期的大额医疗费用支出，可以根据实际情况把孩子的寿险退保或减额缴清，用节省下来的保费，给父母做寿险或给孩子购买重大疾病保险。夫妻两人正处于人生的黄金(资讯,行情)阶段，对于未来踌躇满志，近期和远期的财务目标都很明确，尤其是近期买车，３年内储备20万元的目标较为紧迫，但通过合理的财务规划，都是可以达成的。保障财务目标实现的前提和基础，是收入的保障，意外和疾病是财富的杀手，会在意想不到的时候，使多年的积蓄付之东流或中断家庭收入的来源。只有先做好保险规划，上述的财务目标才有了坚实的基础。
根据客户的家庭情况及财务目标，保险需求排序如下：１.意外险；２.健康险；３.子女教育；４.养老险。
保险方案推荐：
1.意外险：夫妻两人正是年富力强，处于人生的黄金阶段，意外保障对于家庭必不可少，选择卡单的形式，保障覆盖意外身故、残疾、意外医疗，且保费低廉。
2.健康险：家庭正处于财富积累时期，且两人年纪较轻（不到30岁），选择性价比高的消费型重疾保险，保费低廉，赔付额度高，兼具身故责任。先生投保20万元，太太因原有重疾保险，这次再补充10万元。3.子女教育：孩子两岁，到上大学还有16年的准备时间，时间较为充裕。可利用投连险定期定投的方式，每月储蓄2000元，选择FOF积极的投资策略，对于家庭财务没有压力，达成教育金的积累。以父亲作为被保险人投保投连保险，这样先生可以拥有20万元的身故保障；投资账户收益作为教育金，一举两得。
4.养老储备：养老金的准备是每个家庭必须面对且缺口最为庞大的开支，越早开始准备越好，选择投连保险用定投的方式，长期能起到均摊成本，提升家庭财富的作用。和教育金分设账户,以避免教育金和养老金的重合使用，以太太作为被保险人，同样可拥有20万元身故保险。
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年缴保费：39590元（其中偏投资的保费36000元）
方案点评：
方案本着客观中立的态度，站在客户的角度，从客户需求出发，从多家保险公司中选择符合需求的且性价比最优的产品组合而成。
在资金并不十分充裕的情况下，满足了客户近期和远期的财务目标，用低廉的保费支出，获得了一家3口高额的保障，且覆盖到意外、医疗和保障等各个方面。近期财务目标，充分利用现有资金积累，适当负债，在没有突破客户现有财务资源的情况下，达成财务目标。子女教育和养老金选择投资保险，变储蓄为投资，缴费期限和数额富有弹性，对家庭财务没有压力，并且充分利用FOF这种金融工具，达成财务积累，满足教育和养老的需求。
总体来说，本方案适合3口之家，经济能力不是很强，但财务需求较多，有长远规划，侧重中长期理财，有风险意识的家庭。
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| 中国人寿前7月保费收入2030亿元 |
中国人寿前7月保费收入2030亿元
2008年08月14日17:12 来源： 我有话说 查看评论(0) 好文我顶(0) 中国人寿今日公告披露，公司2008年1月1日至2008年7月31日期间之未经审计累计原保险保费收入约为人民币2030亿元。
据中国人寿介绍，公司从2007年1月1日起执行中国财政部新颁布的中国公认《企业会计准则》，该会计准则规定保险合同是指保险人与投保人约定保险权利义务关系，并承担源于被保险人保险风险的协议。公司绝大多数保险产品都属于保险合同，进而确认为保费收入。
【作者：李伟 来源：解放网-新闻晚报】 (责任编辑：和讯投资) |
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| 人生四大阶段的健康险投保攻略 |
人生四大阶段的健康险投保攻略
2008年07月31日11:21 来源： 我有话说 查看评论(2) 好文我顶(2) 第1页: 第2页: 第3页:
我们可能无法控制生命的长度，但我们可以控制生命的宽度。
人的一生就好比一台机器，从诞生那天起就注定是逐渐折旧的，生老病死是无法避免的自然现象，就像机器运转过程中总会有这样那样的问题出现，只是有的时候是小问题，维修一下就可以继续工作了，有些问题却有可能使一台机器停止运转甚至报废，只是时间的问题而已。尤其是那些刚过了磨合期开始正常产出的机器如果突然报废了，也许整个生产线都将跟着停止运作，损失的不只是一台机器的价钱那么简单了，人的境况亦是如此。
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
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显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
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| 医疗保险投保中的8个细节 帮你跳过拒赔陷阱 |
医疗保险投保中的8个细节 帮你跳过拒赔陷阱
2008年08月04日07:33 来源： 我有话说 查看评论(0) 好文我顶(0) 第1页: 第2页: 第3页:
很多人买完保险后，尤其是自己花钱买商业保险，会有一种踏实的感觉，觉得以后万一出点什么事儿，有份应得的补偿。
可是就记者了解，很多理赔纠纷的“种子”也大多在这个时候埋下。买保险是个细致与专业并重的事情，无论条款有多烦、细节多复杂，还是静下来心来多问、多看。
医疗险应该是所有险种中理赔起来最细碎的险种之一，也最容易发生理赔纠纷。记者搜罗了8个实际发生的案例，纠纷的根源均可追溯到投保时候。
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案例1：2002年张先生的单位为每位职工购买了一份住院医疗险与养老险，2004年一位代理人向其推销一款重疾险附加住院医疗险，他觉得这款保障计划蛮合适的，当即购买。某天张先生突然病倒，在医院治疗很多天，当他向保险公司申请理赔时，却被告知重复投保，保险公司只能给予一次赔偿。
分析：住院医疗险分成费用型与补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。
补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。
购买两份或以上的费用型医疗险，才构成重复投保，投保人只会浪费保费，而得不到双重补偿。而津贴型则不存在重复投保，可以按照需要的额度购买。
建议：投保人在购买住院医疗险时，务必先问清属于费用型还是津贴型，如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险。
意外险别忘附加意外医疗
案例2：今年春节，龙先生开车回河北老家探亲，不幸遇严重车祸。为此在医院住了17天，花去医疗费近15000元。伤势虽稳定了，但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时，龙先生想起去年9月他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。
但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉龙先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20％给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？
分析：一般人身意外伤害保险列明的保险责任是：被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。
建议：人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。
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案例3：阿潘因为车祸住院，第3天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付几天津贴。
分析：如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为，保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的，而阿潘的情况是第1、2天住院，第3天白天出院，医生诊断书上写住院2晚，就只能理赔2天的日额津贴。
建议：像这样的情况，在医生写相关材料时，可以跟医生说明，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注从8月12日住院到8月14日，这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。
加费不可怕 日后康复可“翻案”
案例4：阿康有胃溃疡，因此在投保时，被保险公司要求加费承保，保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，阿康觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一堆，那不如不保。
分析：当我们在投保时，都会被要求填写“被保险人告知事项”，其中包括一大张的“健康告知书”，内容是在过去几年的不同时间内，是否曾因为某些疾病而就医。如果投保时勾选了其中某一个或几个选项，保险公司在核保过程中便会调阅相关病例，依照病情严重与否来决定是否按照标准体正常承保，还是要额外加费或做除外责任的处理。
建议：有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见，并非都是不公平待遇，投保人更不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。只要在投保后的2年内，胃溃疡都未复发，阿康便可以主动到保险公司认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。阿康只要拿这份诊断说明，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除，实现身体完全部位的承保。
投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，例如阿康只做胃部与消化系统的健康检查即可，以免到时候做了全套的身体检查，发现消化系统已经没问题了，反而泌尿系统出现状况等，到时候有可能“翻案不成”，反而又多了其它除外责任。不妨等到翻案成功后，再做全身检查，对投保一方更为有利些。
小孩疝气到底能不能赔
案例5：阿珠在孩子一出生后就帮他投保，孩子在3岁时因为疝气而住院开刀，阿珠向保险公司申请理赔时，保险公司却因“病属于先天性疾病，不在理赔范围中”，拒绝理赔。
分析：“疝气”虽然属于人们常识中的先天疾病，但阿珠的小孩的确是到了3岁时，才发现有疝气，而此前在出生后特别是在投保之际，并不知道孩子有此情形。所以，阿珠为孩子投保时也不存在“未如实告知”之故意过错。
建议：为了说明自己的“清白”，阿珠可以向医院申请调阅小孩出生时的健康检查表等相关证据，说明孩子出生时并未检查出与先天疾病相关症状，阿珠也非恶意隐瞒小孩病情，向保险公司申诉，或向保险同业公会人民调解委员会等相关机构申请调解，这样便能提高理赔的成功率。
少了一个“挫”字就不赔
案例6：阿亮习惯边走路边听MP3，有一天为了闪躲疾行而过的摩托车，不小心跌倒而扭伤脚踝。他跟保险公司申请意外医疗险的保险金给付时，却被拒绝，感到很不服气。
分析：保险公司理赔人员表示，保险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。在日常生活中，我们通常认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确而且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可，而意外医疗险是在意外故事发生之后衍生的，必须是由意外事故导致的医疗费用的发生，因此也必须只能是外来、突发、非细菌感染而导致的意外引起的医疗行为，才可申请意外医疗保险金的理赔。
以阿亮的实际情况来看，应该可以获得理赔。之所以被拒，原因就是医生给的诊断说明书上的措辞，他这次事故，被医生写成“扭伤”而非“挫扭伤”或“挫伤”。但有些保险公司的理赔会比较严格，在这些保险公司的认定中，可以将阿亮的这次扭伤说明为“属于自力所造成的”，而非外力，例如走路扭到或是闪到腰，可以被推定为并不符合意外险“外来”的理赔条件。
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理赔时“手术”二字很重要
案例7：小王前一阵子做了胆囊切除手术，由于现在医学发达，因此只要做内窥镜清除处理，并不需要真的开刀。不过，保险公司却不愿理赔手术津贴，原因便是小王“并未实际开刀手术治疗”。
分析：目前，除了内窥镜治疗外，激光治疗算不算手术，也是常见的争议。以视网膜剥离为例，传统疗法采需开刀的冷冻疗法、汞膜疗法，患者术后也须住院几天，因此可以申请“住院费用报销与住院日额津贴”两项给付。但在医疗技术的进步下，视网膜剥离的最新疗法可以不必动刀，改用激光进行治疗，且患者当天就可出院。
如此一来，内窥镜或是激光治疗是否算“手术”，可否申请理赔？保险公司之间彼此见解也不一。有的保险公司，认为一定要动刀、要流血才叫手术；有的保险公司弹性较大，认为只要保户申请理赔的频率不高，也有治疗之实，便可比照手术赔偿金给予理赔。
建议：对于投保人而言，想要提高理赔的胜算，关键也还是在于病历卡“诊断说明书”上的写法。消费者最好事前告知医师，将来可能有申请医疗保险金给付的需要，请医师在诊断说明书上的描述字眼尽量详细些，例如将“内窥镜切除胆囊”，详细描述成“以内窥镜处理手术做胆囊切除”，只要在诊断说明书上写有“手术”字眼，保险公司便不容易跟你“咬文嚼字”。
“综合”的比“细分”的赔得多
案例8：30岁的刘先生因病住院治疗，其间共花费医疗费1万元，包括手术费3500元、麻醉费600元、护理费300元、住院床位费2000元、住院药费1000元、膳食费600元、辅助检查费1000元以及其他治疗费用1000元。由于年初投保了某寿险公司的费用型医疗险，刘先生出院后就提交理赔申请，并第一时间提供了诊疗单据、出院小结、病历卡等相关材料。但最终理赔结果却出乎刘先生的意料，仅理赔5610元。刘先生表示不解，根据保险条款，理赔报销比例为85％，那么应该是8500元，何以实际理赔额会相差那么多？然而，保险公司给出的解释是：根据保险条款，该医疗险包含三大项保障：住院病房费用（包括床位费、膳食费、护理和诊疗费）保险金每日限额60元；住院手术费用（包括手术费和麻醉费）保险金每次限额2400元；住院医疗费用（包括住院药费、治疗费、输血费及辅助检查费）保险金每次限额4500元，报销比例均为85％，无免赔天数，不限于基本社保。因此，刘先生实际住院20天，实际理赔款项住院病房费用1020元（60×85％×20），住院手术费用2040元（2400×85％），住院医疗费用2550元（3000×85％），总计为5610元的理赔补偿。
分析：刘先生申请理赔的事例，其实给广大投保人一个有益的提醒：如今市场上很多医疗险产品都打着分项保障的旗号，乍看之下，细分到那么多的医疗项目，保障可谓十分全面。但在实际理赔过程中，由于采取分项给付的原则，其补偿额度均设有上限，保障力度反而有可能降低。反之，如果能采取综合给付，那就相当于每个细分保障项目不再有补偿额度上限，而是仅仅按照整体实际医疗费用给付，即使给付比例下降为80％，如上述刘先生那样的情况也还可以获得8000元的理赔，比分项保障实惠得多。
在津贴型医疗险中也存在类似的情况，细分的津贴额可能“名不副实”。以某寿险公司的一款津贴型医疗险为例，可享受的保障有“急性医疗救护补贴80元/天，住院津贴补贴40元/天，看护补贴12元/天，重症监护补贴40元/天，康复补贴20元/天，最高每日津贴额可达192元”。但这样的细分项目很难在一次病例中全部实现，所谓的“最高192元/天”很难赔全，还不如直接选择笼统表述为“住院津贴每日100元或200元”的大概念产品。毕竟，虽然没有拿到，但“急性医疗救护补贴”和“重症监护补贴”这两分项的保障成本很可能被计算在产品的费率中。
建议：看起来“明明白白、细致入微”的细分化产品，很可能导致实际获得的保障额度低于合同表述的保障额。对于给付方式而言，分项给付的保障具有不稳定性，而综合给付简单笼统，在保障力度上却更为直观和稳定。保险公司出于风险控制的考虑，很可能在各类医疗险的保障范围上多加限制，比如设置免赔天数、额度，在保障利益、保障项目的定义上细分化条理化。消费者在选择医疗险的时候，除了留心费率高低、是否超越社保限制等方面外，也要留心理赔项目或指标的具体差异。
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| 家长如何为孩子选择保险？ |
家长如何为孩子选择保险？
2008年05月30日07:24 来源： 人民网-国际金融报 作者：黄晶华
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现在的父母，有多少给自己上足了保险，又有多少在自己拥有保险的基础上又给孩子上足了保险？当保险营销员们找到这些家长的时候，他们或者认为只需要给孩子上，或者认为只需要给自己上，也或者谁都不考虑。然而，家长的保险意识却直接关系着孩子的一生。
意外险、健康险是基础
“其实，在为孩子购买保险之前，首先应重视的是父母自己的保障。这样才能保障家庭主要经济来源不受意外事件的干扰。只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才有坚实的基础。”北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师宫本伟日前接受记者采访时说。
对于该如何给孩子购买，宫本伟指出，最重要的一点是要明确保险需求。不同类别的险种是要解决不同的问题，父母应从实际情况出发，挑选适合自己家庭的产品。意外险、健康险和教育金险是少儿险种中最常见的类别。
宫本伟建议，孩子的自我保护意识薄弱，发生意外的风险较高，因此，父母可根据实际情况为孩子购买此类险种。这类险种的保费一般不贵，年交保费通常只有几十元。
对于很多家长都不太愿为孩子考虑的健康险，有关专家则认为，少年儿童抵御疾病的能力比较差，疾病的风险较高，因此上这类保险非常必要。据介绍，健康险主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿。包括大病险和住院医疗保险。
“在孩子有了基本的意外和医疗保障之后，家长可以考虑为孩子购买教育金保险，往往很多家长都会忽略前两种保险的重要性。”宫本伟说。
教育金保险，是为孩子在不同的年龄阶段提供相应的生存金。孩子年龄越小则投保越有利。如果超过10岁再投保，缴费压力就会比较大。
充分比较组合购买
专家提醒，正确的选择方法是要充分比较，组合购买。因为不同的保险公司推出的少儿险种各有不同的侧重，父母在为子女购买保险时一定要综合考虑孩子的年龄、家庭的收入、面临的主要风险、已经拥有哪些应对措施等各方面因素，以挑选最符合自己需要的险种。
此外，有关专家还特别提示，国家规定未成年人以死亡为给付条件的最高投保金额不得超过10万元（北京、上海、广州、深圳，其他地区不得超过5万元），这是为了保障未成年人的利益，家长在投保时应予以注意。但不以死亡为给付条件的险种如医疗险等，不受10万元最高保额的限制。
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| 学平险赔付不足 先保意外后重疾 |
学平险赔付不足 先保意外后重疾
2008年06月01日11:00 来源： 新浪 作者：李军慧
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5·12汶川地震突然袭来，学生的人身保障问题再次引起关注。此外，还需要教育、医疗上的保障。
据记者了解，目前市场上的少儿险产品主要有4种类型：健康保障型，主要保障重大疾病，在发生重疾的时候一次性高额赔付；教育返还型，主要是在孩子高中及大学阶段给付教育金；意外保障型，在发生突发的、外来的及不可抗拒的意外时，给予理赔和报销相关费用；住院报销与补贴型，报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。
最实用的学平险
“我们家女儿现在读小学三年级，只在学校投了保险。”一直关注地震中孩子遭遇的魏女士说，“别的保险没有买，主要是不懂，也没有这个意识。现在想应该多给孩子提供一些保险保障。”
目前，在我国，未成年人尚未纳入城镇医疗保障体系，家长一般通过购买学平险为孩子增加保障，有条件的家庭还会额外购买其他的少儿商业保险，如少儿两全保险、教育金保险等。
保险代理公司杨经理介绍，所谓“学平险”是指学生幼儿平安保险，被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿，保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。学平险一般保险费较低，住院医疗保额一般高于死亡伤残保额。
学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售。学平险每年保费一般不会超过100元，但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。学平险购买的时间一般是在每年9月开学时，保险公司直接与学校联系团购事宜。
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“虽然根据保监会的相关规定，学校不得强制家长购买学平险。但是从实用角度出发，购买学平险大有必要。”
学平险实用，但最大的问题是赔付不足。学平险的保费较低，保额不高，有些产品死亡伤残保障额度只有1万~2万元。以人保财险学平险为例，保费为30元/人，保障额度分别为意外伤亡、残疾1万元，意外医疗3000元以及住院医疗3万元。
意外、重疾不可缺
重大疾病和意外伤害保险是比较符合儿童实际需要的保险，因为少儿基本缺少医疗保障，大多活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。而且近些年儿童患重大疾病的事例比比皆是，给很多家庭带来沉重的负担。
据相关统计数据显示，目前全世界每年有100多万14岁以下儿童死于意外伤害，而且这一数字还在以每年7%到10%的速度增加。
目前很多保险公司都推出了少儿重大疾病和意外伤害保险，每年缴费仅需上百元就能解决很多问题。暂时对长期投保没有准备、家庭经济也不宽裕的家长可以首先考虑该险种。
很多险种是买的多，获得的赔付也多，但少儿意外险不同。
据了解，目前市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。
3岁以下的孩子很容易患病，如果条件允许，家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。
儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。
而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。
购买医疗险并不等于孩子一生病就得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
需要注意的是，为规避道德风险，保监会对未成年人身故保险金最高限额规定为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。
即使购买的意外险保额超过10万元，按照规定也只能赔偿10万元，所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，可能遭遇拒赔。
教育金保险“保费豁免”
随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平，甚至在教育后期超越生活费用。
这就需要家长有一个合理的理财规划。体现在保险方面就是少儿教育基金保险的建立。
目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。
杨经理介绍，少儿教育金保险具体细分主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；二是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。
因此，家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险。
不过需要特别注意的是，如果投保教育险要注意这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能，如果没有，就要自行做一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。孩子保险的经济来源是父母，一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。
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| 人生四大阶段的健康险投保攻略 |
人生四大阶段的健康险投保攻略
2008年07月31日11:21 来源： 我有话说 查看评论(2) 好文我顶(2) 第1页: 第2页: 第3页:
我们可能无法控制生命的长度，但我们可以控制生命的宽度。
人的一生就好比一台机器，从诞生那天起就注定是逐渐折旧的，生老病死是无法避免的自然现象，就像机器运转过程中总会有这样那样的问题出现，只是有的时候是小问题，维修一下就可以继续工作了，有些问题却有可能使一台机器停止运转甚至报废，只是时间的问题而已。尤其是那些刚过了磨合期开始正常产出的机器如果突然报废了，也许整个生产线都将跟着停止运作，损失的不只是一台机器的价钱那么简单了，人的境况亦是如此。
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
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显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
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| 保险业5个月超04全年，08年保费预计过8000亿 |
保险业5个月超04全年，08年保费预计过8000亿 [原创 2008-06-24 11:49:02] 根据中国保监会最新公布的保险业经营数据情况显示，2008年1－5月份全行业总保费达到45992733.25万元（4599.27亿元），超过2004年全年全行业总保费4318.1亿元，本人预计2008年全行业总保费过8000亿。
排名 公司名称 保费收入 排名 公司名称 保费收入
1 国寿股份 15149653.59 1 人保股份 4706283.87
2 平安寿 4451738.99 2 太保财 1282700.62
3 太保寿 3284612.62 3 平安财 1204287.59
4 泰康 3077691.99 4 中华联合 891537.42
5 新华 2288121.2 5 大地财产 449237.06
6 人保寿险 970809.65 6 天安 315823.48
7 太平人寿 889554.6 7 安邦 289662.93
8 人保健康 849736.76 8 永安 250007.8
国寿存续 628040.6 9 阳光财产 234207.13
9 生命人寿 482664.4 10 国寿财产 192847.98
10 友邦 327032.69 11 都邦 184884.55
11 民生人寿 291043.5 12 太平保险 180170.79
12 嘉禾人寿 219074.28 13 华泰 112235.66
13 合众人寿 216800.47 14 出口信用 108825.47
14 中英人寿 196477.44 15 永诚 104887.93
15 信诚 154939.48 16 中银保险 56238.26
16 招商信诺 120164.69 17 大众 52343.17
17 中意 117693.94 18 渤海 49966.77
18 首创安泰 115009.25 19 天平车险 46089
19 华泰人寿 104764.86 20 美亚 38360.9
20 中德安联 99656.83 21 华安 35952.81
21 光大永明 96644.86 22 民安 33686.97
22 长城 89008.31 23 安华农业 28225.93
23 中美大都会 78919.65 24 安诚 22471.64
24 恒安标准 77844.07 25 安信农业 20520.89
25 正德人寿 74765.32 26 东京海上 18767.65
26 海康人寿 70744.15 27 三井住友 13874.93
27 联泰大都会 67883.89 28 阳光农业 12660.89
28 平安养老 56602.65 29 安联 10233.62
29 英大人寿 55328.97 30 三星 10187.2
30 中宏人寿 48635.64 31 太阳联合 9823.01
31 国泰人寿 40081 32 苏黎世 6035.54
32 太平洋安泰 34193.6 33 丰泰 5215.82
33 金盛 29814.26 34 日本财产 4836.88
34 华夏人寿 29629.39 35 丘博保险 4831.24
35 瑞泰人寿 25019.28 36 华农 4821.8
36 海尔纽约 15925.78 37 利宝互助 3672.02
37 信泰 13347.69 38 长安责任 1564.12
38 恒康天安 11541.27 39 现代财产 1557.57
39 幸福人寿 7874.98 40 爱和谊 1141.02
40 中保康联 7663.32 41 中意财产 999.27
41 瑞福德健康 5707.28 42 国元农业 730.82
42 广电日生 5508.98 43 安盟 292.24
43 中航三星 4778.8 财产险总保费 11002702.22
44 国华 1612.23
45 中法人寿 1515.9
46 中新大东方 1499.54
47 平安健康 631.01
48 阳光人寿 464.49
49 昆仑健康 46.15
50 太平养老 0
51 国寿养老 0
52 长江养老 0
53 泰康养老 0
人身险总保费 34988514.24
标签: 理财 人生 保险 所属版块: 理财 行情: 601099 |
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| 国金证券：08年上半年国寿平安保费收入点评 |
国金证券：08年上半年国寿平安保费收入点评(下载)
2008年07月23日17:45 来源： 我有话说 查看评论(0) 好文我顶(0)
一、中国人寿 (601628,股吧)
（和讯财经原创）
摘要：国金证券认为银保渠道的高增长仍然是公司高速增长的来源，增速的稳定性和创新业务利润率将受到考验，国金证券更关注公司在巩固市场份额后能否有效改善业务结构，提高新业务利润率水平。
（和讯财经原创）
从产品类型角度看，国金证券认为，鉴于多年积累下来的销售习惯和技能，短期分红险产品仍是公司银行保险渠道的主力品种。万能险与今年将有一定表现，反观投连险产品并不会又突出成绩。
（和讯财经原创）
中国人寿的核心竞争力主要体现在个人营销渠道上面，在巩固市场份额后，中国人寿能否取得突破，将成为我们下一步关注的重点。
（和讯财经原创）
下载：国金证券研究报告（国寿）
（和讯财经原创）
二、中国平安 (601318,股吧)
（和讯财经原创）
摘要：保费收入来看，中国平安截至6 月底的保费收入保持了较高的稳定性。
（和讯财经原创）
寿险业务增速较缓源于银代渠道增速落后同业，保费增速是偏缓的。国金证券认为，造成这一差距的主要原因在于银代渠道保费增速的差距上，
（和讯财经原创）
在牺牲了银行保险渠道保费增速的同时，中国平安的寿险业务结构保持了较高的稳定性。
（和讯财经原创）
财险业务财务稳定基础上的高速增长。国金证券认为在把握规模增长和利润率之间的平衡点，体现了平安管理艺术的所在。
（和讯财经原创）
平安财险的保费增速每一个月均高于中国太保(601601,股吧)的水平，增速不可谓不快，其中体现的公司内在的财务稳健性可见一斑
（和讯财经原创）
下载：国金证券研究报告（平安）
（和讯财经原创） |
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